تعلّم كيف ‹ 🕌 دين وعبادات
🛡️ التأمين التعاوني والتجاري: الفرق باختصار
الفرق بين التأمين التعاوني (التكافلي) والتأمين التجاري باختصار وحكم كل منهما عند المجامع الفقهية: فكرة التبرع والتعاون، الغرر والمقامرة في التجاري، التأمين الإلزامي بالقانون، التأمين الصحي عبر جهة العمل، وكيف تختار شركة تكافل، مع الإحالة لأهل العلم.
مسألة معاصرة فيها اجتهادات؛ ما يلي خلاصة لأشهر ما قررته المجامع الفقهية، واسأل عالمًا موثوقًا أو دار الإفتاء في حالتك.
التأمين التجاري
- الفكرة: تدفع قسطًا لشركة تأمين تهدف للربح، مقابل أن تعوضك إن وقع ضرر. إن لم يقع ضرر، فالقسط للشركة؛ وإن وقع، قد تأخذ أضعاف ما دفعت.
- الحكم: ذهب مجمع الفقه الإسلامي الدولي (1985م) وهيئة كبار العلماء ومجامع أخرى إلى تحريمه، لاشتماله على:
- الغرر الفاحش: لا تعرف ماذا ستأخذ مقابل ما تدفع.
- شبه القمار: دفع مبلغ على احتمال الربح أو الخسارة.
- الربا: مبادلة مال بمال متفاوت مؤجل، واستثمار الأقساط غالبًا بالفوائد.
- وأجازه بعض العلماء المعاصرين، لكن قول الجمهور والمجامع المنع.
التأمين التعاوني (التكافلي)
- الفكرة: مجموعة من المشتركين يتبرعون بأقساط في صندوق مشترك بنية التعاون، ومن أصابه ضرر منهم عُوّض من الصندوق. والشركة تدير الصندوق بأجر معلوم (وكالة) أو بنسبة من أرباح الاستثمار (مضاربة)، ولا تملك الأقساط.
- الفائض في الصندوق (بعد التعويضات والمصروفات) يعود للمشتركين أو يُصرف في الخير حسب النظام.
- والأموال تُستثمر بطرق شرعية.
- الحكم: جائز عند المجامع الفقهية، لأنه قائم على التبرع والتعاون: ﴿وتعاونوا على البر والتقوى﴾، والغرر يُغتفر في التبرعات.
الفرق باختصار
- التجاري: معاوضة بين المؤمّن والشركة؛ ربح الشركة من الفرق بين الأقساط والتعويضات.
- التعاوني: تبرع بين المشتركين؛ الشركة مديرة بأجر، والفائض للمشتركين.
التأمين الإلزامي
- إن ألزم القانون بالتأمين (تأمين السيارة ضد الغير مثلًا، أو الصحي في بعض البلدان)، فيرى كثير من العلماء أنه لا إثم على الملزم به للضرورة والحاجة، والإثم على من ألزم إن كان بلا وجه.
- والأفضل اختيار شركة تكافلية إن وُجدت.
- واقتصر على القدر الإلزامي ما أمكن.
التأمين الصحي من جهة العمل
إن كان من مزايا العمل تقدمه الشركة دون أن تدفع أنت، فقد أجازه كثير من العلماء المعاصرين لأنه من جملة الأجر والمنفعة المقدمة لك. وإن كنت تدفع جزءًا، فالتفصيل عند أهل العلم.
كيف تختار شركة تكافل؟
- هيئة رقابة شرعية معروفة.
- نموذج واضح لتوزيع الفائض.
- استثمارات متوافقة مع الشريعة.
- اقرأ وثيقة التأمين وشروطها والاستثناءات.
البديل
الادخار للطوارئ، والصناديق العائلية التعاونية، والصدقة والتكافل بين الناس، كلها أصول في المجتمع المسلم.
اسأل عالمًا موثوقًا أو دار الإفتاء في حالتك.